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Decoración con calabazas para Halloween

Decoración con calabazas para Halloween | casa y decoración | Scoop.it
Por fin, por fin, por fin llego el día de poder estar por aquí! No saben la ilusión que me hace que me hayan dado esta oportunidad y ahora todos ustedes me estén leyendo a través de sus pantallas.U...
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Recetas, decoración e ideas para tu fiesta de Halloween 2013 - Mujerhoy.com

Recetas, decoración e ideas para tu fiesta de Halloween 2013 - Mujerhoy.com | casa y decoración | Scoop.it
Recetas, decoración e ideas para tu fiesta de Halloween 2013
Mujerhoy.com
Lo primero que debes cuidar es la decoración, ya que tu casa debe parecer un auténtico castillo embrujado sacado directamente de un cuento de miedo.
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Los espejos también decoran - La Opinión de Tenerife

Los espejos también decoran - La Opinión de Tenerife | casa y decoración | Scoop.it
Los espejos también decoran
La Opinión de Tenerife
Hay muchas ideas para decorar una casa con espejos con acierto. Por ejemplo, conseguir un efecto de ventana donde no la hay, juntando varios espejos pequeños.
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Sara Folch: “Si tienes un cuarto de juegos en el sótano, emplea leds ... - Hola

Sara Folch: “Si tienes un cuarto de juegos en el sótano, emplea leds ... - Hola | casa y decoración | Scoop.it
Sara Folch: “Si tienes un cuarto de juegos en el sótano, emplea leds ...
Hola
La prestigiosa interiorista catalana nos hace un hueco en su ajetreada agenda para darnos algunos consejos prácticos sobre decoración.
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Consejos para decorar una casa con cuadros - Los Andes (Argentina)

Consejos para decorar una casa con cuadros - Los Andes (Argentina) | casa y decoración | Scoop.it
Los Andes (Argentina)
Consejos para decorar una casa con cuadros
Los Andes (Argentina)
Consejos para decorar una casa con cuadros. No nos cansamos de decirlo: tanto en moda, como en decoración, los pequeños detalles son los que marcan la diferencia.
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¡Atención, que nos reforman el Euribor!

¡Atención, que nos reforman el Euribor! | casa y decoración | Scoop.it

No ha hecho más que aparecer este anuncio en el boletín de octubre del BCE, y ya nos están doliendo las hipotecas. Como persisten los problemas de transmisión en la política monetaria del BCE, así como los daños en su credibilidad que han ido dejando las maniobras para gestionar la crisis del euro, la institución considera necesaria unareforma de los tipos de referencia en las tasas del Euribor, para ganar en solidez y confianza. Pero el Euribor es la referencia del 85% de las hipotecas contratadas a tipo variable en España y cualquier modificación supondrá posiblemente su encarecimiento.

 

La reforma consistiría, posiblemente, en cambiar la base de cálculo a tasas de préstamo en operaciones reales realizadas, en lugar del sistema actual, que utiliza solamente estimaciones de los propios bancos sobre cuánto creen que tienen que pagar para prestarse el dinero entre ellos. Las estimaciones de los bancos tienden, por qué será, a favorecerles, de forma que la modificación tendrá efectos positivos para el cliente a largo plazo, pero en un momento de especial estrechez de crédito como el actual es presumible que el nuevo cálculo afecte al alza a los créditos sobre nuestras casas.

 

El BCE podría además tomar un rol directo en el control de la tasa de referencia y hacerse con una parcelita más de poder en la zona euro, aunque la versión oficial es que su única intención es "ganar en gobernabilidad y en confianza".

 

Es cierto que los escándalos en torno a la posible manipulación de estas referencias llevaron a principios de año a la Autoridad Europea de Mercados Financieros (ESMA) y a la Autoridad Bancaria Europea (EBA) a pedir nuevos controles y que la mayor transparencia del sistema de cálculo nos protegerá, a la larga, pero el propio BCE intuye las consecuencias a corto plazo y advierte que, sin perjuicio del papel que deben desempeñar las autoridades públicas en el proceso de regulación, "la selección de los tipos de referencia que reflejen las necesidades de los usuarios finales es, en última instancia, responsabilidad de los propios usuarios".

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El Banco de España obliga a que las tasadoras de pisos se desliguen de la banca

El Banco de España obliga a que las tasadoras de pisos se desliguen de la banca | casa y decoración | Scoop.it

El Banco de España se propone que las tasadoras de inmuebles sean totalmente independientes de las entidades financieras. El responsable de tasación ha de ser ajeno a las unidades operativas y comerciales de la entidad y han de existir procedimientos para impedir la realización de tasaciones previas para los bancos propietarios de las firmas de valoración.

Continúa el goteo de medidas con las que el Gobierno evitar que los balances de los bancos se contaminen de una avalancha de inmuebles en el futuro. Ya anunció que reforzaría la independencia de las sociedades de tasación, culpables en buena parte de la creación del monstruo del ladrillo. La concesión de créditos está ligada, por regla habitual, al valor de tasación y, a su vez, este estaba determinado en una buena parte de los casos por la propia entidad que concedía el crédito. De ahí, que haya hayan dado préstamos muy por encima del precio de compraventa de un determinado inmueble.

El Banco de España ha sometido a consulta el borrador de la circular que modifica las normas que deben exigírseles a las sociedades de tasación. Estas suelen estar controladas por las propias entidades de crédito, que son las que a su vez les encargan los trabajos de valoración para las hipotecas que la banca concede. Así ocurría por ejemplo con Tasamadrid -controlada hasta comienzos de año por Bankia hasta que se la vendió a Tinsa- con Servatas -en manos hasta diciembre del año pasado por BBK, Kutxa y Caja Vital- y ocurre por ejemplo con LKS Tasaciones (Caja Laboral) y VTH (La Caixa).

El Banco de España enumera en nueve páginas una retahíla de requisitos para evitar que haya contaminación entre los bancos que conceden el crédito y las tasadoras encargadas de fijar la valoración del inmueble. Entre ellas, que "el responsable de tasación sea totalmente ajeno a las unidades operativas y comerciales de la entidad" y que se establezcan procedimientos para "impedir la realización de tasaciones previas o valoraciones orientativas para entidades de crédito de los grupos económico o de influencia [...]".

La circular incluye además un anexo en el que da consejos a las entidades financieras sobre los requisitos que deben exigir a los créditos hipotecarios. Reitera que no es aconsejable que concedan préstamos por más del 80% del valor de tasación del inmueble, recomienda que el banco disponga de más de una sociedad de tasación, que ningún empleado pueda influir en el valor final de la tasación. Expone además que, en el caso de que una entidad controle una tasadora, esta se dedique preferentemente a encargos realizados por terceros. También indica que deben instaurarse "mecanismos y barreras suficientes que impidan que su actividad pueda en modo alguno resultar influenciada [...] por las unidades operativas de la entidad.

Es más, especifica que ·"deberá evitarse el trato directo de aquellos directivos o empleados de la entidad de crédito que presten sus servicos para las unidades encargadas de la concesión o comercialización de los préstamos". Otra novedad de la norma está en una reforma de la circular de recursos propios de la banca. Para la concesión de créditos con garantía real -hipotecas sobre pisos por ejemplo- la entidad tiene que solicitar la preceptiva tasación del inmueble. Ante el pinchazo de la burbuja inmobiliaria -hoy se ha conocido que el precio de la vivienda de segunda mano ha caído un 30% desde los máximos de 2008-, el precio de los pisos ha disminuido.

Grandes créditos
La norma actualmente en vigor obliga a que las entidades revisen el valor del bien hipotecado, "con una frecuencia mínima de un año, cuando se trate de inmuebles comerciales, y de tres años, en el caso de inmuebles residenciales". Las valoraciones deberán efectuarse por sociedades de tasación homologadas por el supervisor y podrán utilizar "procedimientos automáticos y masivos". Es más, cuando se constante que los precios del mercado inmobiliario están sufriendo importantes oscilaciones "se deberán efectuar valoraciones adicionales". Este punto no ha variado.

Pero queda claro que el Banco de España desconfía de las valoraciones por procedimientos automáticos y masivos y eleva el nivel de control para los grandes créditos. El Banco de España refuerza el control y exige que en las hipotecas de gran importe -de más de tres millones de euros- que la valoración del bien se revise sí o sí una vez cada tres años por los métodos más ortodoxos. La revisión de este tipo de créditos ya está reflejada en la actual normativa pero no concreta más allá de exigir que debe realizarse por "un tasador independiente".

En el borrador sometido a consulta concreta -y esta es la novedad- que las valoraciones habrán de cumplir "las reglas fijadas en la Orden ECO/805/2003, de 27 de marzo [sobre normas de valoración de bienes inmuebles]". Es decir, no valdrán los métodos estadísticos y masivos, sino que se requerirá una tasación clásica y un técnico de una de las 57 entidades que aparecen el registro del Banco de España deberá desplazarse físicamente al inmueble en cuestión y dar fe del valor razonable del activo. Hay, eso sí, una excepción: "Salvo, si no resultara posible, la inspección ocular del interior del inmueble".

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Los préstamos hipotecarios menos caros

Los préstamos hipotecarios menos caros | casa y decoración | Scoop.it
Hoy en día hablar de préstamos hipotecarios baratos o competitivos es, cuanto menos, impreciso.

 

De los tiempos de bonanza económica en que se llegaron a ofrecer hipotecas "rompedoras" a Euribor + 0,17 (caso de Deutsche Bank, si bien con más productos asociados que la letra pequeña de las participaciones preferentes), Euribor + 0,18 (Bankinter para viviendas de más de 300.000 euros), Unoe o ING Direct a Euribor + 0,29 o la hipoteca de Barclays a Euribor + 0,39, entre otras muchas ofertas de los años 2006 y 2007, llegamos al 2012 con pocos y caros préstamos con garantía hipotecaria.

 

Si por curiosidad buscamos los tipos de interés que ofrecen los bancos mencionados, nos encontramos con:

 

Deutsche Bank, cuya HipoteCasa db financia sólo el 80% del valor de la compra-venta (hay que tener ahorrado más del 30% del precio) a 30 años y sin condiciones de tipo de interés conocidas de antemano. Una práctica de falta de transparencia muy extendida actualmente, lamentable para los intereses de los clientes, que no saben a qué atenerse hasta que han ido a una sucursal. En algún momento se darán cuenta los bancos que sus clientes ya no admiten la falta de información excusada en base a supuestas "ofertas personalizadas". Curiosamente si explicitan el tipo de interés de su hipoteca subrogación, a Euribor + 1,75. Dado este tipo de hipotecas marcan el mejor tipo de la entidad, en el mejor de los casos alguien que quiera comprar con financiación del banco alemán obtendría este interés; un encarecimiento respecto a los buenos tiempos del 929,5% de diferencial. No está mal.

 

Bankinter nos anuncia su "Hipoteca Sin Más", la única del mercado que admite la dación en pago, con un tipo de interés variable "personalizado" y un fijo el primer año del 4,5%. Si buscamos algo más, encontramos en la ficha contractual lo siguiente: "TAE del 6,02% calculada para una operación de 180.000 euros a 20 años con cuotas mensuales. Tipo de interés primer año 4,50% y revisiones anuales al tipo de referencia Interbancaria a un año (Euribor) que se publica mensualmente por el Banco de España + Diferencial del 4,45%, incluyendo el cobro de una comisión de apertura del 1% calculada sobre el límite inicial del préstamo". Ha leído bien el lector, toman un Euribor + 4,45% para estimar la TAE del préstamo. En base a este dato, que tienen bien escondido, podríamos decir que de su mejor hipoteca a la actual se ha producido un incremento del diferencial de nada menos que el 2372%. Malos tiempos para pedir dinero, y surte del Euribor en mínimos, que no quiero pensar lo que pasará cuando vuelva a subir. Que el dinero hoy en día está caro para los bancos me parece muy bien, como comprensible es que cobren al cliente este encarecimiento. Lo que no tiene sentido y es replicar errores del pasado es que se les ofrezca la financiación variable con diferenciales tan altos, ya que si el Euribor vuelve a subir (y subirá algún día), los hipotecados se encontrarán con cuotas inasumibles. Lo normal sería optar por tipos fijos, pero la banca sigue sin dar facilidades en este tipo de contratación.

 

En cuanto a la banca online, que se ha caracterizado por la mayor transparencia en precios y las mejores condiciones, tenemos hoy en día la hipoteca unoe a Euribor + 2,20 y la hipoteca Naranja a Euribor + 1,89. Un encarecimiento del 659% y 552% respectivamente. En todo caso, al menos los diferenciales son más o menos competitivos.

 

En cuanto a la hipoteca Remunerada de Barclays, actualmente tiene un precio de salida de Euribor + 4,25, si bien encarecen el diferencial al 4,85 si no se contrata un seguro de protección de pagos. Remuneran la cuenta asociada a Euribor - 1, pero con una franquicia de 3000 euros. El encarecimiento de esta entidad en su día muy competitiva es de al menos un 990% del diferencial.

 

La conclusión la dejo para los lectores. En todo caso, creo bien justificado analizar las hipotecas menos caras y no las más baratas, que brillan por su ausencia.

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La firma de hipotecas cae un 29% en mayo y suma más de tres años a la baja

La firma de hipotecas cae un 29% en mayo y suma más de tres años a la baja | casa y decoración | Scoop.it

El número de hipotecas nuevas constituidas para la adquisición de viviendas cayó en mayo un 29 %, en comparación con el mismo mes del año anterior, hasta contabilizar 18.420 operaciones, con lo que este indicador del mercado inmobiliario encadena ya más de tres años a la baja.

 

Según los datos publicados hoy por el Instituto Nacional de Estadística (INE), el importe medio de una hipoteca para la compra de vivienda también se redujo en mayo, hasta situarse en 96.400 euros, un 5,4 % menos que en el mismo mes del año anterior.

 

El capital prestado para hipotecas sobre viviendas también disminuyó en mayo, en concreto hasta los 1.776 millones de euros, lo que representa una caída del 32,9 % respecto a mayo de 2012 y un incremento del 7,9 % si se compara con abril de 2013.

 

La firma de hipotecas volvió a caer con fuerza en mayo (el 29 %) después de que en abril cayera el 19 % y en marzo lo hiciera el 34 %.

 

El tipo de interés medio que las entidades financieras aplicaron a los préstamos hipotecarios fue del 4,58 % en mayo, un 7 % más que un año antes.

 

Por entidades, las cajas aplicaron un interés medio del 4,81 % para préstamos con una duración media de 21 años, en tanto que los bancos prestaron dinero al 4,72 %, con un plazo medio de 20 años.

 

Los españoles se inclinan de forma mayoritaria por los créditos hipotecarios de interés variable, que eligieron para el 93,3 % de las hipotecas constituidas en mayo, y el euríbor se mantuvo como la referencia más utilizada, ya que fue utilizado en el 82,2 % de estos préstamos.

 

El número de hipotecas con cambios en sus condiciones que se inscribieron en mayo en los registros de la propiedad fue de 21.902, lo que representó un notable descenso interanual del 34,5 %.

 

En las hipotecas sobre viviendas, este recorte fue del 27,9 %, añade el INE.

 

Las comunidades autónomas donde se constituyeron más hipotecas sobre viviendas en mayo fueron Andalucía (3.965 y un 19,4 % menos que un año atrás); Madrid (2.880 y un 14,1 % menos); Cataluña (2.711 y un 35,7 % menos); Valencia (1.803 y el 32,3 % menos) y País Vasco (947 y el 39,9 % menos).

 

La única comunidad autónoma con variación positiva en mayo fue Aragón, donde la firma de estos préstamos creció el 9,2 % y se situó en 676.

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La morosidad hipotecaria se dispara al 5% y cuestiona la mejoría de la banca

La morosidad hipotecaria se dispara al 5% y cuestiona la mejoría de la banca | casa y decoración | Scoop.it

Las expectativas generalizadas de que la banca española ha iniciado su recuperación quedaron seriamente cuestionadas este miércoles con los datos de morosidad de julio. La tasa de mora general marcó un nuevo máximo histórico en el 12% (y superaría claramente el 14% si se incluyera el crédito traspasado al banco malo), con una tasa para promotores que alcanza ya un terrible 31%. Pero lo más preocupante no es eso, sino la escalada de la morosidad hipotecaria, la última trinchera de la banca española, que llegó al 5% por primera vez. Sigue siendo baja, pero está creciendo a marchas forzadas y, a este ritmo, supone otra amenaza más para las cuentas de las entidades este año y tal vez el próximo.

 

Concretamente, los créditos para adquisición y rehabilitación de vivienda en mora -más de tres meses de impago- alcanzaron los 31.916 millones de euros al cierre del primer semestre, lo que supone el 5,16% del total (618.663 millones). Esto supone una fortísima aceleración, ya que hace un año esta tasa se encontraba en el 3,23%; y tan sólo tres meses antes, en marzo, estaba un punto por debajo de la de junio, en el 4,16%.

 

En este crecimiento de la morosidad influye la caída del crédito hipotecario total (el denominador de la tasa de mora), que se está reduciendo porque vencen más hipotecas de las que se conceden nuevas, dada la restricción del crédito en general por parte de la banca y el parón del mercado inmobiliario. Pero el numerador de esta ratio, los préstamos morosos, está creciendo a marchas forzadas: ha pasado de 20.846 millones hace un año, a 26.032 millones hace tres meses y a los citados 31.916 en la actualidad.

 

Por tanto, la confianza en la recuperación de nuestra banca, evidenciada en su rally bursátil, queda como poco cuestionada por estas cifras. Y es que esto es muy preocupante no sólo por el ingente volumen de préstamos hipotecarios (la principal partida del activo de la banca en España), sino porque la baja morosidad hipotecaria ha sido esgrimida hasta la saciedad por las entidades y las autoridades españolas para justificar la solidez de nuestro sistema financiero. "Los españoles dejan de comer antes de dejar de pagar la hipoteca", es un tópico bien conocido. Pues ahora esta argumentación empieza a tambalearse ante la evidencia, algo de lo que alertó JP Morgan en mayo del año pasado.

 

Y esta predicción se está cumpliendo por culpa del elevadísimo desempleo que sigue padeciendo nuestro país. Hasta ahora, la resistencia de la mora de las hipotecas se explicaba por la fuerte bajada de los tipos de interés en los últimos años, las refinanciaciones adoptadas por muchas entidades (alargando plazos, con períodos de carencia, etc.), el sistema de protección por desempleo en nuestro país y la ayuda que se presta las familias. Pero todo tiene un límite, y hay en torno a un millón de parados que han agotado ya los dos años como máximo de prestación por desempleo.

 

Además, entre estos trabajadores a los que se agota el subsidio se encuentran muchos inmigrantes, que pueden optar por volver a su país y abandonar las casas adquiridas en España, con lo que engrosan primero las cifras de mora y después las de inmuebles adjudicados de la banca. Finalmente, los nuevos desempleados se concentran en los grupos de edad con mayor exposición a las hipotecas, lo que empeora aún más las perspectivas.

 

El impacto de las refinanciaciones

 

Dentro de estos préstamos morosos se encuentran muchas hipotecas que han sido refinanciadas y que ahora hay que clasificar de forma más exigente por los nuevos criterios del Banco de España para las refinanciaciones. Es decir, hipotecas que se consideraban normales pese a que no tenían que pagarse de momento ahora pasan a calificarse como subestándar, y muchas que ya eran tal por las probabilidades de que el hipotecado no pueda pagar cuando se le acabe la refinanciación han pasado a ser morosas. Esto incrementa la tasa, aunque técnicamente estos préstamos no se encuentren en impago.

 

Este fenómeno también se da en la morosidad empresarial, en especial la de los promotores y constructores. La primera llegó en junio al 31,1%, muy por encima del 27,39% de hace un año. De hecho, el volumen de crédito promotor en mora casi duplica el de hipotecas minoristas, 61.759 millones, pero se aplica sobre un total mucho menor: 198.431 millones. Ahí también es importante el 'efecto denominador', es decir, la caída a plomo del crédito promotor tras el estallido de la burbuja: hace un año, el volumen era de 286.942 millones.

 

Los constructores no están mucho mejor, por mucho que se empeñen en distanciarse de los inmobiliarios. Su tasa de morosidad ha alcanzado el 29% por un importe de 18.624 millones. En su crecimiento también ha tenido mucho que ver la reclasificación de los refinanciados impuesta por el Banco de España. Este fenómeno va a continuar en los próximos meses, ya que hasta el 30 de septiembre los bancos no tienen que empezar a adoptar formalmente esta medida.

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Evolución del precio de la vivienda en varios países según la OCDE - Foros de Economía, hipotecas y bolsa

Evolución del precio de la vivienda en varios países según la OCDE - Foros de Economía, hipotecas y bolsa | casa y decoración | Scoop.it
Evolución del precio de la vivienda en varios países según la OCDE Economía, Bolsa y actualidad (RT @droblopuntoes: Evolución del precio de la vivienda en varios países según la OCDE http://t.co/WhuOVf8TDb)...

Via Pere Cardona
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¿Cómo se formaron los precios de los pisos en esta crisis?

¿Cómo se formaron los precios de los pisos en esta crisis? | casa y decoración | Scoop.it
El experto inmobiliario Borja Mateo explica el proceso de formación de precios de las viviendas en España y cuál ha sido su evolución desde 2006 hasta hoy.
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Limpiadores ecológicos para el hogar

Limpiadores ecológicos para el hogar | casa y decoración | Scoop.it
Muchos de los productos que utilizamos para limpiar presumen su eficacia, sin embargo es mayor el daño que ocasionan.
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Enséñales a reciclar este Halloween: ¡decoración divertida, barata y ... - 20minutos.es (blog)

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La casa antigua con un hermoso interior | Decoración 2014

La casa antigua con un hermoso interior | Decoración 2014 | casa y decoración | Scoop.it
Esta casa es muy antigua y hermosa casa fue construida en 1850. Muchas cosas en esta casa como si el tiempo se detuvo, porque han persistido desde entonces,
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Ideas originales de decoracion para interiores de casas en otoño ...

Mandalas sencillos de hacer sobre hojas de otoño, ¡y quedan bien decorativos! La llegada del otoño y la caída de la hoja invita a pasar más tiempo en casa.
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La guía con las claves de las tendencias en decoración del otoño ... - Mujerhoy.com

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El BCE no bajará tipos y el euríbor continuará subiendo. ¿Hasta dónde puede llegar?

El BCE no bajará tipos y el euríbor continuará subiendo. ¿Hasta dónde puede llegar? | casa y decoración | Scoop.it

Las buenas noticias económicas tienen derivadas negativas. Y la principal es la posibilidad de que se produzca un endurecimiento en la política monetaria. O que no se flexibilice todavía más. Y este último temor es el que se ha propagado en Europa sobre todo desde que la semana pasada se supiera que la economía de la zona euro ha salido de la recesión con más potencia de la prevista, gracias a los fuertes repuntes en los crecimientos de Francia y de Alemania. Además, justo ayer se publicaban unos buenos PMI's manufactureros y de servicios en la zona euro, muy por encima de los 50 puntos, que son los que marcan la entrada en terreno expansivo. Por eso, es posible que el Banco Central Europeo ya no tome las medidas que llevaba dando vueltas durante meses. Entre ellas, una nueva bajada del precio oficial del dinero. Y, según Félix López, de ATL Capital, tendría razón en no hacerlo: "No se debería utilizar ese instrumento ahora, no se debería utilizar cuando hay una mejora de la confianza económica. Hay que reservar la bajada de los tipos de interés cuando las cosas van mal". Pero los expertos tampoco creen que vaya a producirse una subida de los tipos de interés a corto plazo. Y, quizás, tampoco a medio. Aunque el lunes el Bundesbank metió miedo al afirmar en su boletín mensual que el compromiso de mantener bajo el precio del dinero no tiene por qué impedir una subida para frenar posibles tensiones inflacionistas. 

 

Este analista dice que a medida que vayan mejorando los datos económicos, el euríbor continuará subiendo. De hecho, la semana pasada, cuando conocimos el PIB de la zona euro, registró su mayor subida en tres semanas. Aunque el incremento comenzó a finales de mayo, cuando el indicador marcaba mínimos en el 0,47%, hasta ahora, cuando ya se sitúa cerca del 0,55%, niveles similares a aquéllos a los que comenzó el año 2013. López comenta que probablemente, en las próximas semanas, lo veamos seguir subiendo, pero opina que no más allá del 0,65%, es decir, niveles equivalentes a los máximos anuales que marcó a principios de febrero. Y, en todo caso, recomienda vigilar las palabras de Mario Draghi, presidente del BCE, tras la próxima reunión de política monetaria, a propósito de los últimos datos económicos conocidos en la zona euro. Tampoco hay que olvidar que mientras los países centrales del euro crecen ya con cierta fuerza, aún hay varios, entre ellos España, que continúan sumidos en la recesión.

 

Alberto Matellán, de Inverseguros, ve al euríbor incluso en el 0,75% o en el 0,80%. Aunque, de ser así, todavía se situaría en niveles más bajos de los de hace un año, cuando se encontraba en el 0,86%, con lo que este repunte no se traduciría en un encarecimiento de las hipotecas. La principal razón que esgrime este experto tiene que ver con la liquidez existente en el sistema. "El exceso de liquidez se ha reducido hasta los 260.000 millones de euros a medida que las entidades financieras han ido devolviendo el dinero que el BCE les prestó con las LTRO. Conforme se vaya acercando a los 200.000, que es el objetivo del BCE, el interbancario se irá tensionando y, por tanto, el euríbor irá repuntando, si es que no hay alguna actuación del Banco Central Europeo de por medio en forma de nuevas inyecciones monetarias, y no es probable que la haya, si no hay un susto antes", comenta Matellán.

 

De acuerdo con este analista, en condiciones normales, es decir, antes de que estallara la crisis económica, el euríbor se situaba un 0,5% por encima del tipo oficial del dinero. De acuerdo con esa lógica, ahora mismo debería colocarse en el 1%. Pero no cree que llegue a esa cifra porque, aunque ahora hay menos liquidez en el sistema que hace un año, hay infinitamente más de la que había en los años 2005 o 2006.

 

Pese a ese repunte, lo cierto es que la repercusión de la variación del euríbor en la economía real es en estos momentos más limitado que hace unos años, porque ahora las entidades, o muchas de ellas, tienen problemas para financiarse en el interbancario (el euríbor es el tipo al que se prestan los bancos entre ellos), y muchas de ellas acuden a la liquidez del Banco Central Europeo. Además, se concede poco crédito y el que se otorga tienen diferenciales sobre el euríbor muy grandes. A los únicos que de verdad sí les afecta directamente la evolución del euríbor es a quienes están pagando una hipoteca, que pueden ver cómo se les encarece la cuota.

 

Pero hay un producto de inversión ligado a este indicador que sí puede verse favorecido por su subida: los bonos ligados a su evolución, que pueden ganar algo de atractivo ahora, como comenta Félix López.

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Solo un 37% de las viviendas que se venden se financia con hipoteca

Solo un 37% de las viviendas que se venden se financia con hipoteca | casa y decoración | Scoop.it

La recesión ha hundido la compraventa de viviendas por motivos obvios: el aumento del desempleo o el temor a perder el trabajo han ahuyentado a la demanda a la espera de tiempos mejores. Ni siquiera la rebaja de precios y la expectativa de que los inmuebles seguirán abaratándose parecen tener capacidad para animar las transacciones.

 

Si a este cóctel se le añade el cierre del grifo de la financiación, el resultado es el que acaba de constatar en la nueva explotación que hace de sus datos el Consejo General del Notariado con la colaboración del bufete Solchaga Recio & Asociados.

 

Si en pleno boom inmobiliario por cada diez compraventas de viviendas se suscribían más de seis préstamos hipotecarios, en agosto pasado esa ratio se situó por debajo de cuatro y ya son solo el 37% de las operaciones las que se financian un crédito de esta clase.

 

Este hecho podría explicarse, además de por la crisis económica, "por un aumento considerable de las transmisiones correspondientes al pago de promotores a entidades financieras de la deuda que tienen con ellos. Sin embargo, la proporción de transmisiones de empresa a empresa, aunque ha aumentado significativamente en los últimos años, no explicaría todo ese desplome protagonizado por las compras de vivienda con financiación ajena", explica Jordi Esteve, director de Regulación y Competencia de Solchaga Recio & Asociados.

 

Préstamos al consumo y contado

 

Todos los analistas consultados coinciden en que la rebaja de precios de las casas ha propiciado que fuera de las grandes urbes y de los barrios más exclusivos de las principales ciudades se puedan encontrar ya casas por menos de 100.000 euros, lo que hace viable que si el hogar dispone de ahorro previo y vende otro piso antes de comprar el nuevo, "pueda asumir la operación sin necesidad de suscribir una hipoteca". Así, el pago al contado lleva meses ganando enteros.

 

Algunas promotoras ofrecen como ventaja para captar nuevos compradores la posibilidad de pagar a plazos su vivienda directamente a ellas, lo que supone beneficios para estas compañías, ávidas de liquidez ante su delicada situación financiera y ciertos ahorros para los futuros propietarios, como son los gastos que lleva aparejada toda constitución de una hipoteca.

 

El problema, subrayan algunos expertos, es que esta clase de planes de financiación a la carta pueden incluir sobrecostes que deben valorarse y compararse con los tipos de interés que cobraría el banco si se optara por el crédito con garantía hipotecaria.

 

Otra fórmula que se ha detectado que se está empleando para financiar algunas compras de casas es la de suscribir un préstamo al consumo, cuyos costes en materia de tipos son más elevados que los de una hipoteca, pero con unos trámites y otros costes, como los fiscales, muchos más sencillos y baratos.

 

"Cuando el importe que se necesita no es muy elevado y dada la resistencia de la banca a conceder más crédito al ladrillo, compensa financiar la compra con un crédito al consumo", sostienen en una consultora inmobiliaria.

 

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Solo un 37% de las viviendas que se venden se financia con hipoteca

Solo un 37% de las viviendas que se venden se financia con hipoteca | casa y decoración | Scoop.it

La recesión ha hundido la compraventa de viviendas por motivos obvios: el aumento del desempleo o el temor a perder el trabajo han ahuyentado a la demanda a la espera de tiempos mejores. Ni siquiera la rebaja de precios y la expectativa de que los inmuebles seguirán abaratándose parecen tener capacidad para animar las transacciones.

 

Si a este cóctel se le añade el cierre del grifo de la financiación, el resultado es el que acaba de constatar en la nueva explotación que hace de sus datos el Consejo General del Notariado con la colaboración del bufete Solchaga Recio & Asociados.

 

Si en pleno boom inmobiliario por cada diez compraventas de viviendas se suscribían más de seis préstamos hipotecarios, en agosto pasado esa ratio se situó por debajo de cuatro y ya son solo el 37% de las operaciones las que se financian un crédito de esta clase.

 

Este hecho podría explicarse, además de por la crisis económica, "por un aumento considerable de las transmisiones correspondientes al pago de promotores a entidades financieras de la deuda que tienen con ellos. Sin embargo, la proporción de transmisiones de empresa a empresa, aunque ha aumentado significativamente en los últimos años, no explicaría todo ese desplome protagonizado por las compras de vivienda con financiación ajena", explica Jordi Esteve, director de Regulación y Competencia de Solchaga Recio & Asociados.

 

Préstamos al consumo y contado

 

Todos los analistas consultados coinciden en que la rebaja de precios de las casas ha propiciado que fuera de las grandes urbes y de los barrios más exclusivos de las principales ciudades se puedan encontrar ya casas por menos de 100.000 euros, lo que hace viable que si el hogar dispone de ahorro previo y vende otro piso antes de comprar el nuevo, "pueda asumir la operación sin necesidad de suscribir una hipoteca". Así, el pago al contado lleva meses ganando enteros.

 

Algunas promotoras ofrecen como ventaja para captar nuevos compradores la posibilidad de pagar a plazos su vivienda directamente a ellas, lo que supone beneficios para estas compañías, ávidas de liquidez ante su delicada situación financiera y ciertos ahorros para los futuros propietarios, como son los gastos que lleva aparejada toda constitución de una hipoteca.

 

El problema, subrayan algunos expertos, es que esta clase de planes de financiación a la carta pueden incluir sobrecostes que deben valorarse y compararse con los tipos de interés que cobraría el banco si se optara por el crédito con garantía hipotecaria.

 

Otra fórmula que se ha detectado que se está empleando para financiar algunas compras de casas es la de suscribir un préstamo al consumo, cuyos costes en materia de tipos son más elevados que los de una hipoteca, pero con unos trámites y otros costes, como los fiscales, muchos más sencillos y baratos.

 

"Cuando el importe que se necesita no es muy elevado y dada la resistencia de la banca a conceder más crédito al ladrillo, compensa financiar la compra con un crédito al consumo", sostienen en una consultora inmobiliaria.

 

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Rajoy avisa de que la dación en pago general dañaría el acceso a los préstamos hipotecarios

Rajoy avisa de que la dación en pago general dañaría el acceso a los préstamos hipotecarios | casa y decoración | Scoop.it

El presidente del Gobierno, Mariano Rajoy, ha advertido al jefe del principal partido de la oposición, Alfredo Pérez Rubalcaba, que su propuesta de generalizar la dación en pago podría dañar en el futuro el acceso de las familias a las hipotecas.

 

Igualmente, ha advertido Rajoy, pasaría con la suspensión de las ejecuciones hipotecarias. Por ello, el presidente del Ejecutivo ha abogado por hablar del drama de los desahucios, pero teniendo en cuenta que es necesario también proteger al deudor hipotecario.


Via OBTENDOC
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El euríbor sube en julio al 0,525 % pero abarata de nuevo las hipotecas

El euríbor sube en julio al 0,525 % pero abarata de nuevo las hipotecas | casa y decoración | Scoop.it

El euríbor a doce meses ha cerrado julio en el 0,525%, lo que permitirá que una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años y con revisión anual este mes tenga una rebaja anual de unos 430 euros. Tras cerrar su último día de cotización de julio en el 0,536%, la media mensual se ha situado en el 0,525%, por encima del 0,507% de junio pero sensiblemente por debajo del 1,061% de julio de 2012, lo que hará que las hipotecas que se revisen ahora vuelvan a bajar.

 

Así por ejemplo, en el caso de una hipoteca media de 150.000 euros contratada en julio de hace un año, a un plazo de amortización de 25 años, el descuento mensual rondará los 36 euros, lo que se traduce en unos 430 al año.

 

El euríbor evoluciona en la misma línea que los tipos de interés, es decir, en función de las subidas o bajadas del precio del dinero en la zona euro que aprueba el Banco Central Europeo (BCE), que, en su última reunión, dejó los tipos en el mínimo del 0,5%.

 

En lo que va de 2013, febrero cerró con el euríbor más alto, muy próximo al 0,6% (0,594%) frente al significativo descenso de mayo, el mínimo histórico del 0,484%. Desde 2007, el euríbor, la referencia más utilizada para el cálculo del interés de las hipotecas en España, ha oscilado entre el máximo del 5,393%, alcanzado en julio de 2008, y el mínimo del pasado mayo.

 

No obstante, el nivel del euríbor no conlleva una rebaja automática en las hipotecas puesto que algunos préstamos hipotecarios están sujetos a las llamadas "cláusulas suelo", que fijan unos intereses mínimos ante un desplome del euríbor. Unas cláusulas que las entidades ya han comenzado a retirar, tras la sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo que declaraba nulas dichas cláusulas en caso de que hubiera habido falta de transparencia.

 

La sentencia obligaba a la banca a advertir expresamente a los clientes de que si firman una hipoteca con cláusulas suelo no podrán beneficiarse de determinadas bajadas del euríbor. De este modo, el Tribunal declaraba la nulidad de las cláusulas en los casos en los que el cliente no haya sido debidamente informado. En España hay casi 1,7 millones de hipotecas con cláusulas suelo, lo que supone casi una de cada tres.

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Guindos saca otra arma para que el grifo del crédito se vuelva a abrir en España

Guindos saca otra arma para que el grifo del crédito se vuelva a abrir en España | casa y decoración | Scoop.it

Las cédulas y los bonos de internacionalización son la última arma del Gobierno para que los bancos españoles vuelvan a abrir el grifo del crédito a la economía. Las entidades podrán emitir deuda respaldada por créditos concedidos a empresas con el fin de potenciar sus exportaciones o internacionalizarse. Serán activos ultragarantizados, como las cédulas hipotecarias o las territoriales.

 

La cédula hipotecaria es la deuda más segura que puede emitir una entidad financiera. Está respaldada por el banco, por los titulares de las hipotecas y en última instancia por los propios activos sobre los que pesa la hipoteca, los inmuebles. Este tipo de deuda puede suponer hasta el 80% de la cartera de préstamos hipotecarios de una entidad, si bien estos además deben cumplir una serie de características. Una de las últimas impuestas es que el crédito no tenga una duración superior a los 30 años.

 

La regulación de las cédulas hipotecarias se remonta a 1981, cuando aparecieron en la Ley del Mercado Hipotecarios; desde entonces ninguna de ellas ha sufrido impago, todas han cumplido siempre con sus dueños.

 

Las cédulas territoriales fueron la segunda versión de este tipo de emisiones con garantía reforzadas, legisladas en 2002 y que están especialmente garantizadas “por los préstamos y créditos concedidos por el emisor” a las administraciones públicas. Es más, los dueños de estas cédulas cuentan con privilegios de cobro en caso de concurso de acreedores de la entidad.

 

El tercer tipo de cédula, al igual que los otros dos, podrá emitirse por una entidad de crédito. La novedad es que contará como respaldo los créditos de apoyo a la internacionalización de las empresas españolas. Economía explica que esto hace “más atractivo a las entidades financieras la financiación de la actividad exportadora e inversora de las compañías”.

 

Al igual que las cédulas territoriales, las emisiones de las cédulas de internacionalización alcanzarán como máximo el 70% de este tipo de créditos, y también contarán con privilegios de cobro especiales. El instrumento fue esbozado ya en el Real Real Decreto-ley 20/2012, de 13 de julio, de medidas para garantizar la estabilidad presupuestaria y de fomento de la competitividad. Pero ahora el Gobierno ha optado por aclarar más el marco legislativo, al especificar los activos que sirven como cobertura.

 

Así, la Ley de Emprendedores aprobada la semana pasada detalla que podrán garantizar las emisiones de cédulas de internacionalización los préstamos que cumplan tres requisitos. Primero, que estén vinculados a la financiación de contratos de exportación de bienes y servicios españoles o de otra nacionalidad o a la internacionalización de las empresas residentes en España o en otros países. Segundo, que tengan buena calidad crediticia (como máximo deberán ponderar por el 50% a efectos del cálculo de los requerimientos de recursos propios). Y tercero, que los créditos hayan sido concedidos o cuenten con la garantía de alguna clase de administración pública de algún tipo.

 

Ninguna de las cédulas implica sacar el riego de balance de la entidad; es decir, no son titulizaciones pues el banco continúa teniendo los activos y mantiene la responsabilidad última sobre el pago. Mientras, con la titulización los créditos se sacan fuera de balance, de forma que el riesgo queda traspasado al comprador de esa titulización. Las cédulas, sin embargo, permiten al emisor obtener liquidez utilizando como garantía una cartera de créditos, ya sean hipotecarios, concedidos a administraciones públicas o préstamos destinados a mejorar la exportación o la internacionalización de las empresas. Así los bancos, al igual que con los otros dos tipos de cédulas, tendrán facilidades para financiarse a sí mismos.

 

Crecimiento con la crisis

 

De hecho, en medio de la sequía del mercado de titulizaciones, las cédulas se han convertido en uno de los instrumentos más utilizados por las entidades financieras para conseguir liquidez en los mercados mayoristas o como activo que se quedan en balance para utilizarlo como garantía en las subastas de liquidez del Banco Central Europeo (BCE).

 

Las estadísticas de la CNMV revelan que el importe de las cédulas hipotecarias registradas en el supervisor se dispararon a 102.170 millones el año pasado desde los 14.300 millones de 2008. Las territoriales, por su parte, pasaron desde los 1.820 millones a los 8.974. Este año, sin embargo, los importes han descendido en el primer semestre, con 14.935 millones en cédulas hipotecarias y 1.615 en territoriales.

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